公积金额度越来越不够用,组合贷又不受欢迎,纯商贷已经是大多数人的选择了。商贷虽然流程相对简单、放贷效率更高,但拒贷的情况也并不少见。

申请商贷的基本条件如下:

1、借款人须有稳定合法的收入来源,月收入须达到月还款额的两倍以上。

2、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人,不得有信用污点,原则上信用卡两年内不得“连续三月逾期,累计逾期6次”。

3、符合当地的贷款政策。有的城市制定了本地限贷政策,比如有了两套房就不得申请商贷。

银行怎么审核贷款申请?

大多数情况下,银行会审核申请人的个人家庭情况、个人征信、收入水平、银行流水、名下房屋套数、负债情况等。

1、个人家庭情况。一般会审核借款人的个人和家庭成员信息、借款人的年龄等。年龄会影响到借款人的额度和年限。

2、个人征信。这是银行比较看重的一点,个人征信涵盖了信用卡使用状况、居家水电费、手机恶意欠费等。这些会影响到征信结果,进而影响贷款申请。

3、收入水平。反映收入水平的有公积金缴存状况、银行流水、收入证明等材料。收入水平应符合银行相关标准,否则银行基于风险考虑有可能拒贷。

4、名下房产数量。十月份以来,已经有20多个城市出台了新政,名下房产数量成为必查项目。

哪些情况有可能被拒贷?

无论是买新房还是买二手房,评估自己的贷款能力都是必须要做的。即使中介和开发商认为你符合贷款资格,你也应该自己再评估一遍。注意,以下这些情况是有可能被拒贷的:

1、没有购房资格

没有购房资格自然也无法申请贷款了,买房前要确定自己符合当地的购房政策。

2、不符合贷款政策

贷款政策是硬性规定,已经有20多个城市宣布限购,大部分城市在审核商贷时都要求核实名下房产套数,超过一定套数不得申请商贷。

3、征信存在明显问题

在个人征信环节,有“连三累六”的说法。也就是说,如果借款人有连续三个月一分钱未还,基本就会被认定为恶意不还,被银行拒绝贷款申请的可能性相当大。此外,如果借款人有累计六次以上的还款逾期,那么贷款申请则会麻烦一些。

如果认定信用记录存在错误,可提出更正需求;如果确认存在信用污点,未来两年须保持良好信用习惯。因为一般银行会查看近2年的信用记录,如果这两年没有信用记录,会参考近5年的信用记录(注意:个人征信不良记录会保留5年)。

4、提供虚假材料

最主要的是收入证明,如果银行发现材料造假,即使其他材料并无问题,也有可能被认为存在主观恶意,拒贷的可能性大。

5、有骗贷嫌疑

一般有两种情形。一种是买卖双方虚假交易,目的就是骗取银行贷款;另一种是虚高贷款额度,比如房屋本身评估价是200万,首付60万,贷款140万,但买卖双方通过一定手段将房屋成交价提高以获得更多贷款(实际成交价低于合同价格),目的是降低首付成本,甚至实现零首付。

6、年龄超标

虽然银行规定了法定贷款年龄是18-65周岁,实际情况是25-40岁的借款人较受欢迎。考虑到还款能力和还款时间,超过50岁的借款人不大受银行欢迎。

我们建议购房者在签合同前,务必向专业人士咨询自己的贷款能力,不要因为贷款问题影响自己的购房计划。