L先生今年30岁，正准备结婚，打算买房。手头可拿出资金100万，小两口月收入3万。小两口对贷款不熟悉，也没有买房经验。他们确定了要买总价200万的房子，于是开始看房了……

首付比例越低越好

其实他们确定了要买总价200万的房子是不明智的。在能承担得起月供的情况下，首付比例越低，越能买到好房子。

我们较好的方式是向未来多贷钱。就算现在月供有些压力，也要考虑到月薪一直在涨的趋势。所以一套房子首付如果是能在30%以下会比较好，如果能只付20%，甚至只付10%更好。

国家每一段时间都有一个房价周期。当房子不景气时，会做一些促销。最直接的体现就是首付降低，会让一些现金不多的人也能买得起房子。例如：如果首付降到二成，Y先生的100万首付，就可以买到总价500万的房子（暂不考虑月供压力是否适中）。选择的范围就更大，很可能挑到更合适自己的房子。

优先选择公积金贷款

目前公积金贷款的利率相对较低，为3.25%，商业银行的贷款则是4.9%。虽然利率只相差了1.65%，但最终的核算却会带来十几万的利息差。

如果Y先生贷款60万元，用20年还清，商业贷款就比公积金的贷款利息整整多了12.5万元。就更别说贷款更大的数额了，所以有公积金的朋友，可以优先选择公积金贷款。

贷款tips

①虽然要尽量降低首付比例，增加贷款比例，但每个月的还款金额不应该超过家庭总收入的50%，不然生活质量会受影响；

②争取贷款利率打折，长期看可能少花十几万。

等额本息和等额本金怎么选

等额本息指每个月还一样的钱；而等额本金是每个月还款不一样，排名前列个月较高，最后一个月较低。从长时间的角度来看，每个月还一样的钱会要付出更高的利息。

假设在相同的利率之下，Y先生向银行贷140万元、30年期的商业贷款。

最终，等额本息的利息为112万元，而等额本金的利息是92万元。显然等额本息付的利息更多。

但对于排名前列次买房且预算不多的年轻人来说，每个月还贷款一样的方法有利于减小压力。因为随着自我的成长，未来的收入会越来越多，越往后面走，还贷款的压力会越小，而且也便于记忆。

人生排名前列套房，买二手房还是一手房

现在有很多朋友有“初房情结”，认为人生的排名前列套房一定要是新房。但从长期收益来看，买二手房可能更划算。

很多时候，新房交付时是毛坯房，大概每套房子要预留15到20万元的装修。相对而言，如果你是买二手房的话，装修费用可以省下来放进首付中。首付提高后，二手房的选择空间更大，更有可能选到质量不错的二手房。

位置、交通、楼龄、配套，到底该怎么选

除了关于买房算钱的上述种种之外，老师还给大家提炼出了一套80、90后买房实操攻略。

位置

尽量选择靠近市区，宁愿稍微老一点的房子（但太老会影响二次销售）。市区的配套要比郊区好很多。

交通

离地铁500米以内较佳，最远不超过1公里。

楼龄

如果是二手房，要看楼龄，较好就是5年之内，通常不要超过10年。

配套

500米以内较好有一些传统的菜市场和大型超市。附近有学校，初中以下的学校最重要。

不同年龄段要有区别地选择

1、23岁到30岁的购房者：

可以选择总价较低的小户型新房，采用贷款方式购买。而选房最主要考虑的外部因素为交通。

注意要点：个人征信状况，警惕还款危机。

2、30岁到45岁的购房者：

一般处于上有老下有小的夹心层，多为改善性购房者，选择房屋要考虑父母的养老问题和子女的教育问题，建议购买三居室及其以上户型，在贷款环节尽量使用公积金贷款。

注意要点：贷款时要注意合理安排好家庭支出。

3、45岁到55岁的购房者：

由于大多数银行规定，贷款买房者的年龄不能超过65岁。因此处于此阶段的购房者要考虑资金的充裕程度和可贷款额度及年限，可以考虑一次性全款买房。