为什么反对“取消住房公积金”?暂缓缴纳、减免不好吗……

楼市相对论

2020-02-27 22:19:47 ·由搜狐焦点北京新闻中心打造的原创栏目,为行业带来最前线的楼市观察。

今日(2月27日),北京住房公积金管理中心发布通知,为受到新冠肺炎疫情影响的企业和缴存个人提供阶段性支持政策。

《通知》明确,在2020年6月30日前

1、受新冠肺炎疫情影响的企业可申请缓缴公积金,缓缴期间缴存时间连续计算,不影响职工正常提取和申请住房公积金贷款;

2、受疫情影响的缴存人,可按租房合同或房租发票上的实付租金额提取公积金,不受月缴存额的限制;

3、住房公积金贷款的借款人因受新冠肺炎疫情影响未能正常还款的,不作逾期处理,不作为逾期记录报送征信部门,已报送的予以调整;

总结来说:企业可申请缓缴公积金,贷款不计逾期,租房按实际金额提取。

政策的出台,仿佛是给此前“建议取消企业住房公积金政策”这一颇具争议的话题提供了其中一个“最优解”。

面对新冠肺炎疫情的影响,此前,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在其发表的文章《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》中指出:除税收政策以外,建议取消住房公积金制度,为企业直接降低12%成本。

话音刚落,便引起热议,随之引来更多的则是一片讨伐之声:

一石激起千层浪,疫情之下,住房公积金意外成焦点。

针对“当下,取消企业住房公积金制度”,从理性的角度来看,姑且不谈利弊,却也不合时机、很不恰当……

很多媒体评论称,住房公积金的存废之争,还没到动‘蛋糕’的时候。公积金制度从上个世纪九十年代开始实施,在我国住房制度向市场主导转变过程中发挥了重要作用,同时加速促进了我国房地产市场的快速发展。

虽然,住房公积金制度存在诸多弊端,但仍旧不乏现实存在的理由。

我么姑且抛开住房公积金制度本身复杂的属性不谈,思考两个问题

如果此时取消企业公积金制度,是否真能为企业降低成本?而这一政策举措在应对疫情给经济带来的影响中是否能够达到我们期望的效果?

黄奇帆的意思是,废除住房公积金制度可以分别为企业和职工直接降低12%的成本。

真的是这样吗?

首先,短期来看,降低公积金缴存甚至取消公积金的确会减少企业现金流支出,缓解企业经营压力,但这是以降低职工薪酬为代价。且不说破坏了劳动市场均衡,未来必定要面临更多的障碍。

对于普通的员工来说,公积金被视作员工收入的来源之一,其最大的好处是不用缴纳个人所得税,从而使个人的实际收入增加。

当前如果取消,

一是,企业所缴纳12%的资金不交了,等于员工直接损失了自己工资的12%

二是,员工交12%的资金原本就是自己的不存在降低之说,而且相当于员工个人所得还加了税

同时,据调研显示,在房价相对较低的城市,住房公积金贷款普遍占到居民房贷的60-70%以上,甚至更高

在讨论这项建议的时候,我们将城市按照房价在脑子里做一个简单的划分,对于北上广深高房价的一线城市而言,公积金贷款对于买房来说只是杯水车薪,但中国不止是有北上广深的年轻人才需要买房。

不可否认的是,公积金贷款的低利率,对于居民的购房消费仍有很大的价值。

政策一刀切,会给一些城市带来伤害!

我们都知道,积金贷款的利率远远低于商业贷款,公积金贷款的利率是3.25%,而2020年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为5年期以上LPR为4.80%。

举一个例子:一个平均房价一万一平米的城市,一套120平米的住房可能需要一百万的贷款,大部分情况下,住房公积金贷款能够覆盖60-70%的房贷。

假设某职工可以拿到最高额度的公积金贷款120万,贷款25年,使用公积金贷款比使用商业贷款可以省下30万元多的利息。

即使职工没有出现符合使用公积金的情形,那么这笔钱可以在其退休后一次性取出,若死亡也可以由其继承人继承。

中国333个地级市情况差异极大,盲目一刀切的政策,可能带来的负面伤害不可不察。真到具体实施的时候,也要考虑和长期政策的协调性问题。

目前来看,单纯的提出“取消企业住房公积金制度”并不明智。公积金制度不应该是取消与保留的问题,而是如何改革完善的问题。

对于“建议取消公积金政策”而言,现实出台的“暂缓缴纳、减免等政策”显得不是更为恰当!

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