最近
，
以房养老的事
，
再次提出来
，
说已经结束了试点工作
，
开始要向全国推广
，
这事其实一点都不新鲜
，
2013年我们就提出来过
，
鼓励老年人住房反向抵押
，
养老保险试点
，
2014年提出来在北京
，
上海
，
广州
，
武汉试点
，
2016年6月份
，
原来的保监会下发通知
，
说以房养老试点不成功
，
所以试点工作延长到2018年6月底
，
那么掐指一算
，
现在就是结束试点
，
全国推广的时间
。
银保监会表示
，
“
以房养老
“
有助于进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化
、
多样化养老保障需求
。
也有专家学者
，
房地产大亨替以房养老站台
，
把房子倒按揭给养老机构
，
然后你就每月吃喝不愁
，
不但房子你还能继续居住
，
而且每月还能从保险公司领取一大笔保险金
，
但是如果您岁数不大
，
比如刚退休那种
，
每年还得缴纳一个延期年金
。
保险公司给我们算好了一笔账
，
如果你的房产评估100万
，
而您今年60岁
，
那么需要缴纳延期年金至86周岁
，
年缴保费2544元
，
但每月到手的基本养老保险金额为2514元
。
86周岁之后
，
他无需再缴保费
，
但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故
。
那我们算一笔账
，
每年你能够领取的是2514元×12个月
，
大概是3万元
，
但还要交一个2500
，
在刨除掉一些乱七八糟的费用
，
其实你也就每年获得25000元
，
即便你活到86岁
，
你也就从保险公司拿回来65万元
，
如果要拿回跟你房子等值的100万
，
需要你活到98岁
，
这个难度还是相当大的
。
那么我们再算一笔账
，
你把房子卖出去
，
然后拿着100万
，
去买货币基金和国债产品
，
要不做长期定期储蓄
，
应该拿到3-4%的收益是很安全的
，
而这个房子的租金是多少呢
，
按照全国上下不到2%的租金回报率
，
一年租金应该不到2万
，
一个月也就1600元
，
换句话说
，
你大概只拿出一半的利息
，
就能把类似的房子租回来
。
所以跟以房养老相比
，
你自己卖房理财
，
租房
，
你每月也能领取超过2500块钱
，
还不用每年交给他什么延期年金
，
也没有乱七八糟的费用
，
最重要的是这100万在你自己手里攥着
。
小学生的计算能力
，
相信大家都会
，
这么不划算的事
，
也难怪推广不开
，
2015年到现在3年时间
，
某家保险公司连100单都没卖出去
。
所以根本就不是什么老百姓观念的问题
，
根本就是产品设计的太坑
。
即使无子女无继承的老人
，
都不会感兴趣
，
更别提那些希望把房子留给晚辈的老人了
，
根本就不会考虑什么以房养老
。
其实
，
我们从另一个角度来看
，
看看未来
，
未来会接受以房养老吗
？
未来就更坑了
，
因为现在80-90后的房子都是高价买来的
，
跟现在的老人们低成本房子不同
，
很多年轻人都按揭了30年去买房
，
真得按揭到60岁退休
。
那么就变成了
，
前30年省吃俭用供养房子
，
后30年房子养你
，
但是按揭给你的钱
，
远比你按揭给房子的钱少得多得多
，
最后这一辈子你除了省吃俭用
，
钱也没剩下
，
房子也没落着
，
这一辈子不知道在忙活什么
？
特别是现在房子算资产
，
等房产税一出台
，
如果多套房持有者
，
很可能会发生税收比租金还多的情况
，
你想涨租金转嫁
，
人家别的房东没那么多套房
，
也不用交那么多税
，
所以人家不涨租
，
那么你想想你的房子还能租的出去吗
？
到时候房子将变成负债
，
他不但不会给你养老
，
反而你还得继续养他
。
日本就有很多老年人退休了还得继续工作
，
就为了养自己的房子
。
而很多子女也不愿意继承老人留下的房子
，
所以当老人过世后
，
房子就干脆空在那没人要了
。
这些我们都在
《
泡沫经济学
》
这本书里给大家讲到过
，
有兴趣可以来的读书圈里翻出来听听
。
所以
，
到时候估计保险公司是不会再做以房养老产品了
。
综合来看
，
以房养老看起来很美好
，
实则就是个坑
，
根本就不划算
，
你做了反向抵押后
，
房价涨了
，
你就更难受了
，
因为只要抵押后
，
他给你的钱就是恒定的
，
除非你高价赎回
，
然后再次抵押
，
但老年人一旦抵押恐怕就没这个赎回的能力了
，
而如果房价跌了
，
他会要求你补充抵押物
，
老年人也没有补充抵押物的能力
，
那么就会被降低倒按揭的保险金
，
也就是说如果房子跌了
，
你领到的钱就会越来越少
。
甚至等到明显下跌时候
，
保险公司就不再收房
，
也不再发放以房养老的产品
，
所以想在房价下跌中
，
做倒按揭获利
，
也根本不可能
。
所以这个事很清晰了
，
无论未来房价涨
，
还是跌
，
以房养老都是个坑
，
不如你把房子卖了
，
做点稳健的理财
，
给自己创造一笔永续的收入来的划算
。
也别听开发商忽悠
，
好像多买房以后就养老不愁了
，
但其实这都是他们的策略
，
目的就是让你多买房
，
少卖房
，
而政策上之所以鼓励以房养老
，
其实也是在给养老金不够的问题而甩锅
，
你的晚年幸福
。
就掌握在你自己的手里
，
千万不要被别人忽悠了.
