千万别相信什么以房养老!根本就是个坑

五年十倍

2018-08-09 13:03:34 ·-

最近

以房养老的事

再次提出来

说已经结束了试点工作

开始要向全国推广

这事其实一点都不新鲜

2013年我们就提出来过

鼓励老年人住房反向抵押

养老保险试点

2014年提出来在北京

上海

广州

武汉试点

2016年6月份

原来的保监会下发通知

说以房养老试点不成功

所以试点工作延长到2018年6月底

那么掐指一算

现在就是结束试点

全国推广的时间

银保监会表示

以房养老

有助于进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化

多样化养老保障需求

也有专家学者

房地产大亨替以房养老站台

把房子倒按揭给养老机构

然后你就每月吃喝不愁

不但房子你还能继续居住

而且每月还能从保险公司领取一大笔保险金

但是如果您岁数不大

比如刚退休那种

每年还得缴纳一个延期年金

保险公司给我们算好了一笔账

如果你的房产评估100万

而您今年60岁

那么需要缴纳延期年金至86周岁

年缴保费2544元

但每月到手的基本养老保险金额为2514元

86周岁之后

他无需再缴保费

但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故

那我们算一笔账

每年你能够领取的是2514元×12个月

大概是3万元

但还要交一个2500

在刨除掉一些乱七八糟的费用

其实你也就每年获得25000元

即便你活到86岁

你也就从保险公司拿回来65万元

如果要拿回跟你房子等值的100万

需要你活到98岁

这个难度还是相当大的

那么我们再算一笔账

你把房子卖出去

然后拿着100万

去买货币基金和国债产品

要不做长期定期储蓄

应该拿到3-4%的收益是很安全的

而这个房子的租金是多少呢

按照全国上下不到2%的租金回报率

一年租金应该不到2万

一个月也就1600元

换句话说

你大概只拿出一半的利息

就能把类似的房子租回来

所以跟以房养老相比

你自己卖房理财

租房

你每月也能领取超过2500块钱

还不用每年交给他什么延期年金

也没有乱七八糟的费用

最重要的是这100万在你自己手里攥着

小学生的计算能力

相信大家都会

这么不划算的事

也难怪推广不开

2015年到现在3年时间

某家保险公司连100单都没卖出去

所以根本就不是什么老百姓观念的问题

根本就是产品设计的太坑

即使无子女无继承的老人

都不会感兴趣

更别提那些希望把房子留给晚辈的老人了

根本就不会考虑什么以房养老

其实

我们从另一个角度来看

看看未来

未来会接受以房养老吗

未来就更坑了

因为现在80-90后的房子都是高价买来的

跟现在的老人们低成本房子不同

很多年轻人都按揭了30年去买房

真得按揭到60岁退休

那么就变成了

前30年省吃俭用供养房子

后30年房子养你

但是按揭给你的钱

远比你按揭给房子的钱少得多得多

最后这一辈子你除了省吃俭用

钱也没剩下

房子也没落着

这一辈子不知道在忙活什么

特别是现在房子算资产

等房产税一出台

如果多套房持有者

很可能会发生税收比租金还多的情况

你想涨租金转嫁

人家别的房东没那么多套房

也不用交那么多税

所以人家不涨租

那么你想想你的房子还能租的出去吗

到时候房子将变成负债

他不但不会给你养老

反而你还得继续养他

日本就有很多老年人退休了还得继续工作

就为了养自己的房子

而很多子女也不愿意继承老人留下的房子

所以当老人过世后

房子就干脆空在那没人要了

这些我们都在

泡沫经济学

这本书里给大家讲到过

有兴趣可以来的读书圈里翻出来听听

所以

到时候估计保险公司是不会再做以房养老产品了

综合来看

以房养老看起来很美好

实则就是个坑

根本就不划算

你做了反向抵押后

房价涨了

你就更难受了

因为只要抵押后

他给你的钱就是恒定的

除非你高价赎回

然后再次抵押

但老年人一旦抵押恐怕就没这个赎回的能力了

而如果房价跌了

他会要求你补充抵押物

老年人也没有补充抵押物的能力

那么就会被降低倒按揭的保险金

也就是说如果房子跌了

你领到的钱就会越来越少

甚至等到明显下跌时候

保险公司就不再收房

也不再发放以房养老的产品

所以想在房价下跌中

做倒按揭获利

也根本不可能

所以这个事很清晰了

无论未来房价涨

还是跌

以房养老都是个坑

不如你把房子卖了

做点稳健的理财

给自己创造一笔永续的收入来的划算

也别听开发商忽悠

好像多买房以后就养老不愁了

但其实这都是他们的策略

目的就是让你多买房

少卖房

而政策上之所以鼓励以房养老

其实也是在给养老金不够的问题而甩锅

你的晚年幸福

就掌握在你自己的手里

千万不要被别人忽悠了.

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