●在信用卡透支余额、业务收入等关键指标上，浦发银行已进入排名前列梯队。
●浦发银行2017年的营业收入为1686.19亿元，其中信用卡总收入达到487.51亿元，占整体营业收入的28.9%.而招行信用卡收入则占到整体营业收入的25%。
信用卡作为商业银行零售转型的重要一环，已成为各家银行必争之地。而在众多发力信用卡业务的银行中，浦发银行无疑是业界公认的“超级黑马”：仅在今年上半年，浦发银行的信用卡营业收入就已突破300亿元，是去年上半年信用卡收入的1.37倍。不仅如此，浦发银行还是近5年来信用卡业务增长较快的机构之一，其信用卡贷款余额累计增长2118%。
在信用卡业务快速扩张的同时，不良资产等问题也在出现。浦发银行近日在其官网提示了信用卡申请的相关风险。对此，浦发银行信用卡中心相关负责人昨天向南都记者表示，随着互联网环境的日益复杂，针对信用卡申请等的“骗局”也有所增多，“从客户服务角度出发，近期我中心发布了风险提示公告”。
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爆发：信用卡交易额3年增长298.2%
在金融严监管去杠杆的背景下，信用卡撑起了银行零售业务的半壁江山。据央行数据显示，截至今年排名前列季度末，信用卡发卡量已达到6.12亿张。
近两年来，被认为是“起个大早赶了晚集”的浦发银行，则以每年上千万张的新增卡量成为信用卡业务扩张较为凶猛的上市银行。截至2017年末，该行累计发卡4116.52万张，较年初增长近50%.与2015年末该信用卡中心累计发卡1156万张相比，增长了近256%.
此外，在信用卡透支余额、业务收入等关键指标上，浦发银行已进入排名前列梯队。浦发银行2017年的营业收入为1686.19亿元，其中信用卡总收入达到487.51亿元，占整体营业收入的28.9%，而招行信用卡收入则占到整体营业收入的25%.
事实上，浦发银行是较早进入信用卡领域的银行之一。早在2002年，浦发银行就与花旗银行联合发行信用卡。但由于双方在风险文化、市场意识等方面存在差异，信用卡业务一直处于不温不火的状态。截至2011年年末，浦发银行信用卡累计发卡611万张，仅为招商银行的15.4%，甚至多项指标不及后发力的民生银行、兴业银行。
2012年3月，花旗转让了浦发银行股份宣布退出，浦发银行的信用卡中心也回归到该行零售业务板块中。2014年，原北京分行副行长刘显峰调任信用卡中心任总经理，一方面开始调整组织架构，提升效率；另一方面全力发力“线上获客”。
浦发银行的信用卡业务也就是从2014年开始了爆发之路。其信用卡交易额从2014年末的2996亿元，发展到2017年末的11930.6亿元，3年信用卡交易额增长了298.2%.营业收入也从48.3亿元，一路猛增到487.5亿元。2017年的新增发卡比2002-2011年10年累计的发卡量都多。
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秘诀：70%的获客来自线上
浦发银行在信用卡业务上的快速扩张，也引起了业内同行的关注。某股份制银行广州信用卡部人士就曾向南都记者表示：“浦发银行这两年的发展势头很猛，已成为我们较关注的竞争对手。”
南都记者注意到，浦发银行之所以能够在三年多的时间成为业界的“超级黑马”，获客渠道至关重要。浦发银行行长刘信义在今年4月的业绩说明会上表示，信用卡这几年发展比较快，其中70%的获客来自线上，数字化驱动是发展快速的重要原因。
“我们现在发卡主要以网络渠道为主，比如微信、支付宝等比较大的平台”，有浦发银行信用卡中心人士向南都记者表示，此外还会找一些合作机构进行开卡，通过合作机构渠道开卡的客户数占比超过70%，在选择合作机构时会考量它的覆盖范围、客群情况，再制定具体的审批策略。
将线上发卡作为主要的获客渠道，浦发银行信用卡中心相关负责人在接受南都记者采访时表示，信用卡发卡渠道转变的背后，其实是外部环境的变化，相较于传统线下获客模式，互联网渠道具有效率高、成本低的优势。
“年轻客群和女性客群是近年来浦发信用卡的重点发展方向”，上述负责人表示，围绕客群差异化的用卡需求，浦发信用卡从客户需求、用户体验等方面出发，持续推出多款文化、体育、女性专属权益等多个领域的信用卡产品。
事实上，越来越多的银行开始选择线上获客，比如民生银行2017年的年报就显示，网申渠道获客成为民生信用卡规模拓展的主要途径，其网申发卡占新增发卡的2/3以上。
对此，民生银行信用卡中心总裁陈大鹏向南都记者表示，网申渠道获客相比线下渠道获客的时效性更高，用户可通过电脑、APP、微信和手机扫描二维码等多种渠道申请信用卡。
对于如何从传统的线下获客向线上转移也成为一大难点。陈大鹏认为，从线下发卡向线上的迁移不仅需要加大科技投入，科学规划、建设线上发卡系统、实现与外部渠道网络平台的对接，以及在第三方合作伙伴渠道开放申请入口，满足这些渠道用户的信用卡需求；还需要建设专业化营销团队，形成以项目为中心的团队运作模式。
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风险：信用卡推广衍生诈骗问题
在信用卡业务快速扩张的同时，恶意逾期抬升资产不良、个人金融信息资料安全隐患等问题也在悄然增加。近日，浦发银行在其官网中发布了一则关于信用卡申请风险的公告，其中特别提到正规渠道申请、按时偿还信用卡账户内欠款等风险情况。
该风险公告主要提示信用卡推广所衍生出信用卡诈骗问题。对此，浦发银行信用卡中心负责人表示，银行不会通过任何“中介”机构为客户进行信用卡申请；在前端风险防控方面，卡中心已建立完善的欺诈识别系统及流程。
除了信用卡诈骗问题外，快速扩张也带来了审核不严等问题。今年4月，浦发银行信用卡中心就因信用卡现金分期资金被用于证券交易、非消费领域被上海银监局罚款175.16万元，并责令整改。
逾期不良风险也值得关注。据浦发银行年报数据显示，该行的信用卡不良贷款余额55.26亿元，不良率1.32%，比上年末增长0.11个百分点。
对此，上述负责人表示，在信用卡业务进入新的发展阶段之际，注重全流程风险管控，着力授信管理与欺诈风险防控，引入大数据信用评分模型、强化风险监控，通过穿透式管理，全面提升风控管理水平。
事实上，浦发银行在数字化的驱动下，信用卡业务虽然得到快速发展，但也面临较大挑战。潘卫东就表示，数字化面临的较大挑战就是在数字化条件下加强风险控制，这跟传统的风控模式完全不同。“浦发银行在去年启动了天眼计划，就是全面、有效、实时的风险管控。”
同时，浦发信用卡还为持卡客户提供了“诈骗信息识别”服务，持卡客户在收到可疑信息时，可通过浦发信用卡官方微信进行信息真伪识别，时时保障客户的用卡安全。
采写：南都记者 田姣
