很多贷款的朋友都会好奇一点,银行的授信额度到底是如何算出来的,是随便给评估的?还是经过了一些列精准核算?
我们先从最简单的一种情况入手:住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。
住房按揭贷款
提交资料
1、首套房通常是首付3成
2、然后提供了收入证明
3、银行流水
4、个人征信授权书
授信审批
汇总下上面的信息,我们来看下结论:授信是对你还款意愿和还款能力的考量。
1、还款意愿。
来自你的信用记录,你的信用记录很好,当然没有问题;如有你当期还有逾期,你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的,问题也不大。 如果你之前有多次没有及时还款的情况,距离现在时间还比较近,贷款就难了,要多跑几家银行问问。
2、还款能力
(1)收入
收入考虑到你的生活支出,所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人,增加了收入来源。
(2)负债
征信里体现了其他负债,要合并考虑,会影响还款能力。比如信用贷款,会影响审批,通常会要求结清信用贷款。
3、抵押物
4、排名前列还款来源是工资收入,收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的,如果收入下降了怎么办?有抵押物呢,并且随着按月还贷,抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。
综上所述,按揭贷款,其实就是基于抵押的授信产品,根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。
信用卡
信用额度是怎么来的?
提交资料
信用卡申请表上填了什么?
1、工作单位、职务、收入
2、房产(一次性购买、按揭)
3、学历、联系人
个人征信上能看到什么
1、信用记录
2、工作单位(包括以往工作单位)、职务
3、房产(有按揭的),以往居住地(包括是否自置)
4、学历
授信审批
1、还款意愿
2、还款能力
(1)学历
通常认为学历越高的,取得高收入的可能性越大,而且收入稳定性越强。
(2)工作单位、职务、收入。
判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。
(3)房产。
如果你有房子,也能侧面证明你取得收入的能力。
信用贷
信用卡额度越来越小,大额的临时性的资金需求,将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度,对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了
提交资料
提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下,信用贷款额度会比较大呢?
授信审批
1、信用贷额度也越来越小了,越来越像原来的信用卡,不过没有免息期。
2、跟信用卡类似,看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。
综上,信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期,针对当下临时性的资金需求,给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成。
虽然不是公务员、医生、教师这样的群体,但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入,都可以获得信用贷款。
如果是企业主,你的信用贷款,会进入我们下面环节讨论的内容了。
总结下:按揭、信用卡、信用贷,是针对个人的授信产品,最终是什么:
1、收入有多少?(或者说是扣除成本后的净收入);
2、收入的稳定性,看工作、看单位,其实是看收入的稳定持续性;
3、房产(或各类资产证明)
4、负债
最后,
贷款,就找钻诚担保!
希望大家都能贷到自己满意的金额。