贷款,银行是如何决定你的授信额度的?

北京钻诚担保

2018-03-21 16:45:00 ·-

很多贷款的朋友都会好奇一点,银行的授信额度到底是如何算出来的,是随便给评估的?还是经过了一些列精准核算?

我们先从最简单的一种情况入手:住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。

住房按揭贷款

提交资料

1、首套房通常是首付3成

2、然后提供了收入证明

3、银行流水

4、个人征信授权书

          

 授信审批

汇总下上面的信息,我们来看下结论:授信是对你还款意愿和还款能力的考量。

1、还款意愿。

来自你的信用记录,你的信用记录很好,当然没有问题;如有你当期还有逾期,你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的,问题也不大。 如果你之前有多次没有及时还款的情况,距离现在时间还比较近,贷款就难了,要多跑几家银行问问。

2、还款能力

(1)收入

收入考虑到你的生活支出,所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人,增加了收入来源。

(2)负债

征信里体现了其他负债,要合并考虑,会影响还款能力。比如信用贷款,会影响审批,通常会要求结清信用贷款。

3、抵押物

4、第一还款来源是工资收入,收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的,如果收入下降了怎么办?有抵押物呢,并且随着按月还贷,抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

综上所述,按揭贷款,其实就是基于抵押的授信产品,根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。

信用卡

信用额度是怎么来的?      

提交资料

信用卡申请表上填了什么?

1、工作单位、职务、收入

2、房产(一次性购买、按揭)

3、学历、联系人

个人征信上能看到什么

1、信用记录

2、工作单位(包括以往工作单位)、职务

3、房产(有按揭的),以往居住地(包括是否自置)

4、学历

授信审批

1、还款意愿

2、还款能力

(1)学历

通常认为学历越高的,取得高收入的可能性越大,而且收入稳定性越强。

(2)工作单位、职务、收入。

判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。

(3)房产。

如果你有房子,也能侧面证明你取得收入的能力。

信用贷

信用卡额度越来越小,大额的临时性的资金需求,将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度,对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了

提交资料

提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下,信用贷款额度会比较大呢?

授信审批

1、信用贷额度也越来越小了,越来越像原来的信用卡,不过没有免息期。

2、跟信用卡类似,看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。

综上,信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期,针对当下临时性的资金需求,给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成。

虽然不是公务员、医生、教师这样的群体,但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入,都可以获得信用贷款。

如果是企业主,你的信用贷款,会进入我们下面环节讨论的内容了。

总结下:按揭、信用卡、信用贷,是针对个人的授信产品,最终是什么:

1、收入有多少?(或者说是扣除成本后的净收入);

2、收入的稳定性,看工作、看单位,其实是看收入的稳定持续性;

3、房产(或各类资产证明)

4、负债

最后,

贷款,就找钻诚担保!

希望大家都能贷到自己满意的金额。

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