北京楼市,惨遭大银行做空?!

不良资产头条

2018-03-02 18:59:00 ·-

版权来源 | 经济日报-中国经济网、财经韬略

近日,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务,意味着绝大部分住房抵押贷款都将被暂停受理。

业内人士指认为,中信银行暂停房抵贷某种程度上代表了银行的看法,即总体看空北京房价走势,作为抵押品的房子有进一步贬值风险。

请注意,这里指的是“住房抵押贷款”,而不是个人住房贷款。

简单来说,居民正常购房,向中信银行申请房贷可以获批,但如果想把房子抵押给中信银行换钱出来,那就不行了。

业内人士指出,房抵贷一直是银行非常喜欢的业务,安全系数一直也比较高,银行放弃这一块大蛋糕必定经过了仔细的考虑。

就在去年4月份,中信银行一位副行长还明确表示,“2017年个人信贷方面会有更多资源倾斜,中信的房抵贷在市场上已经有一定的品牌和名声,还会继续发展”。

接近央行北京分行的人士解释称,中信银行新规是“表外融资规范后的结果”。

融360房贷分析师汤传尧向经济日报-中国经济网记者表示,2017年规范居民融资,有一个非常重要的关键词就是整顿“消费贷违规入市”。

举个例子,A手里有套房,想去抵押了换钱炒房,直接以炒房的名义去抵押换钱,银行肯定不批。

所以A以买车等消费的名义向银行申请抵押贷款,这里就需要第三方的配合,因为银行的钱会直接打向第三方的账户。

只要利益够,第三方也会配合,最终把钱转到A的账户里,被用于炒房。

汤传尧表示,银监会要整顿的就是A的这种“消费贷资金违规入市”行为,银行都领到了军令状,他们也都想了很多办法,力求做到穿透式监管,追踪到这笔钱的最终去向。但在实际操作中有很多困难,真正做到这一点并不容易。

“上面说的是一方面的原因,更重要的应该是银行在加快优化资产负债表,以提高风险抵御能力。”汤传尧说。

对此,中信银行总行营业部回应称,2017年3月起,国家加大房地产市场调控工作的部署,坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,加之北京市“因城施策”的大背景下,该行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策,对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。

汤传尧表示,中信银行暂停房抵贷,某种程度上也代表了银行的看法,他们总体仍然看空北京房价的走势。

“中信银行的行为是个信号,它在北京地区暂停房抵贷,其他银行虽然还未见公开消息,但基本步调应该差不多。而一旦更多银行开始暂停房抵贷,市场上的流动性会骤然紧张,那些等钱周转的投资炒房客恐怕得遭殃了。”

统计局数据显示,1月份北京新房价格同比下降1.2个百分点,二手房价格连续回落。

中原地产首席分析师张大伟表示,从4月开始到现在10个月,北京二手房累计跌幅超过15%,部分区域房源价格接近20%,北京二手房价格已经接近2016年四季度。

有分析认为,中信银行的新政策,是不看好北京楼市。认为北京房价有下调风险,所以不愿意继续发放“住房抵押贷款”。

这种解读显然是错误的,因为中信银行只是暂停了超过200万的“住房抵押贷款”。

 

你把房子抵押出去贷款,如果真的是用于消费,一般是不会超过200万的。超过200万的,有很大可能是用来买房子。

 

还有分析认为,把资金贷给企业利率更高,所以中信银行才控制“住房抵押贷款”。

其实也未必。因为现在“住房抵押贷款”的利率往往能上浮40%到50%,并不比给企业低。

 

过去三年的1月份,全国新增人民币贷款情况

注:表中数据单位为亿元。

上图是今年1月、去年1月和前年1月,央行公布的新增人民币贷款数据,可以看出,虽然媒体上楼市调控喊得非常凶,但新增“住户贷款”(绝大部分的真实用途,可能是买房)仍然飙升到了9000多亿,相当于2016年1月的1.5倍。

其中“中长期贷款”基本上是合法的房贷,比2017年1月略有降低;但“短期贷款”(往往是非法的房贷),却大幅飙升了150%!

 

由此可见,通过“住房抵押贷款”套取资金买房,是全国性的现象。

中信银行暂停北京地区200万以上的“住房抵押贷款”,可以降低“短期住户贷款”狂飙突进的增长速度,仅此而已。

 

至少到2018年1月,中国银行体系对楼市的支撑,仍然在加强而不是在减弱,上面图表里的数据,已经证明了这一点。至于媒体上怎样喊话,那是另外一回事。

 

未来情况如何变化?或许上半年会有所收紧,但下半年就很难说了。

我此前已经在专栏里引用过财政部的数据,2017年11月和12月,财政预算内收入已经开始同比下滑了,而且下滑幅度在显著变大。

还是那句话:

如果你生活在高级别、有显著人口增量的城市,而你又是刚需,那么买了房子的人完全可以“今夜无梦”,放心睡觉,至于房价如何随他去吧;

没有买房子的,才有必要“今夜无眠”、枕戈待旦,随时准备出手,防止政策突变、房价出现向上的巨大“跳空缺口”!

你什么价格买的房子,往往不重要,重要的是你买了没有(注意,不是炒了没有)。

想想看,如果你15年前在北京5000元一平米买了房子,而你的邻居们大多是4500元买的,你会至今耿耿于怀当初买贵了吗?你只会庆幸自己买了。

而现实中,很多人往往是因为那“数百元的差价”,最终错过了买房的机会,成为终身的悔恨。

记住一句话:通胀是常态。

目前日本和欧洲的央行,都在为达到2%的通胀目标而努力,由此可见任何政府都不喜欢通缩。

房价上涨的实质,或者说根本动力,就是通胀。

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