图片来源：视觉中国
文/郭子健
这两天，央行发布了一份报告，对房地产行业风险进行了评估。
其中，还提到了个现象：短期消费贷余额上涨极快。2017年1月，短期消费贷款余额同比增速为19.9%，至2017年10月已增至40.9%。
这两者，有什么联系？
杠杆撬起来了
最近，央行发布了一份《中国金融稳定报告（2018）》，洋洋洒洒204页。其中，有个特别专题，“住户部门债务分析”。
从专栏中数据看，咱们的家庭杠杆率，似乎还说的过去。
2017年末，我国住户部门杠杆率（债务余额/GDP）为49.0%，低于国际平均水平（62.1%），离65%的金融稳定线还有点距离。
但现实，远没这么轻松。 不错，就是房贷的锅。
自1997年，商业银行开办个人住房抵押贷款业务以来，房贷就一直是个人住房贷款中的大头。尤其近些年，房贷的上涨速度特别快。
其中，房贷收入比（个人住房贷款/可支配收入）从2008年末的22.6%，增至2017年末的60.5%。10年间，上升了37.9个百分点。
当然，这还是正规的房贷杠杆，还属于咱们可控范围。更可怕的，是这组数据：不到一年时间，短期消费贷余额同比增速就从19.9%涨到了40.9%。
有人问：短期消费贷猛增，跟房贷有什么关系？
2017年2月至4月，北京密集出台调控政策，把新增房贷给压了下去。5月至8月，新增房贷持续下降。而就是从5月份开始，月度新增短期消费贷款猛增。
这些猛增的贷款，都流向了哪儿？
消费贷是“上车”金钥匙？
给大家讲个真事案例。
小王是济南市民，最近，他就遇上了难事儿。 “有了孩子之后，早些年买的小户型住起来太紧巴。而且最近房价上涨，很想再买套大点的房子。”
前段时间，他看上了一套二手房，房子全价150万。二套房首付六成，也就是90万。一对工薪小夫妻，左拼右凑的，还有40万的缺口。
借钱时，有朋友给他指了条路，借银行消费贷呀！消费贷纯信用额度，上限一般为30万元。30万元以上的，都需要抵押。用小王现在的自住房做抵押，贷个40万没问题。
但风险也不小，银行对大额抵押贷款查的比较严。一旦发现资金流向房地产市场，很可能会收贷，小吴有些心虚。不久，中介找上门了，号称无风险操作。
“我们以联系企业，帮客户申请个人大额消费或经营性贷款。贷款通过企业账户，再转到客户账户。这样，资金就有“合法明确”用途了。”
不过，这样除了服务费之外，还要一次性缴纳贷款金额5%的企业“通道费”。加上银行利率，小王一算，至少是年化11%的资金成本。
“明显不划算，万一有突然性支出，自己这首套房也保不住了。”
但不是所有人都像小王这么谨慎。随着调控升级，首付比例提高，也让一批批的人动起了歪心思。深圳某家庭办理了20张信用卡，套现60余万元凑首付的新闻，也不是排名前列次听到。
在不少人看来，消费贷就是快速上车的法宝。据易居房地产研究院统计，刚刚过去的6个月里，总共有超过3000亿元的消费贷流向了楼市。
谨慎加杠杆
自己出部分钱，消费贷搞部分钱，先把房子拿下再说。只要不被银行没查到自己，不抽贷，按时还钱就行了。虽然付些手续费，但是房子也在增值呀！
听着好像很有道理。但是出来混，总是要还的。这样的违规杠杆操作，风险特别不小。因为房价，不可能一直上涨。而你，确定熬得过这个振荡期？
举个例子。炒房客小李，贷款入手了一套100万的房子，首付30%，贷款70万。假如，房价下跌了35%，房子只值65万了，还不够还银行贷款。出手无望，手头资金紧张，小李停止了还贷。
如果，这首付的30万也是贷的款，买房全部杠杆操作。一旦出现下跌，都不用到35%，就有一批购房者撑不住，直接放弃所有贷款，银行就会形成大面积坏账。
这就是，严厉打击挪用消费贷款流入楼市被反复强调的原因。
最后，央行的报告还点了几个省市的名。上海，浙江，甘肃，广东，北京，福建，重庆这几个地方，杠杆率全部超标。其实，如果聚焦到城市的话，情况更严重。
能够预测的是，在整体调控维持现状的情况下，这几个地方将会被重点“照顾”。不说别的，个人住房贷款的审核，将会更加慎重。首套刚需房另说，但投机炒房的，只会更难。
另外，央行提出建议，商业银行势必会加强对消费贷款的追踪管理。那些首付杠杆加到嗨的人，一旦银行提前催收，那就只能去借高利贷了？
所以，目前这个形势，强烈建议大家，谨慎出手。消费贷加杠杆，好玩儿也伤人。
眼看着临近年底了，房企为了冲年度业绩，以价换量是少不了的。特价房，打折房，送车位，花样肯定不少。
买衣服买包要剁手，买车买楼更要理性。猛加杠杆，跟风入市，你可能就是冻死的排名前列批。
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shichenchenbaby1
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