房贷被银行拒绝!月薪五万居然买不了房?!

血拼有意思

2019-01-23 17:31:45 ·买房差点意思,血拼有点意思。

2019年第一周北京二手房成交量增加35%!

年根底下人们不仅忙着买年货,还有一批人在忙着买房。

房叔一个朋友就在其中,但是不久前他哭着跟叔说,他的第一次房贷申请被拒了。

房叔也震惊了,这位朋友征信、收入都属于中上。

复盘一遍才发现,他的问题不是收入也不是征信,而是出在了流水上!

他平均月收入是5万左右,但工资收入只有1.5万,剩余部分主要是公司分红,

加上资金分布在不同投资渠道里,银行卡里的结余处于很低的状态。

他这样的情况绝对不是个例。

很多人买房的人,尤其是在一线买房的人,都是这种情况 :

收入构成比较复杂,工资只占收入的一部分,分红、股权、理财收益等占一部分。

资金利用率高,大部分资金都在投资或理财项目里,银行活期结余极低。

这样的人如果打算买房,不想和叔这位朋友一样贷款被拒,

要至少提前半年开始“养”流水。

一、申请房贷都需要些什么? 

通常贷款材料需要婚姻状况证明、身份证、户口本、收入证明、银行流水及配偶的身份证明等材料,各银行规定可能不同。

但最重要的是,申请房贷时,除了收入证明,银行更主要是通过流水来判断借款人的还款能力。

一般来说,借款人的每月收入要达到月供的2倍以上。

在当前房价下,一套北京的刚需房价格在400万左右。

按照35%的首付,公积金贷款最高120万,基准利率上浮10%,其余商贷,贷款25年的标准,每个月的月供大概是2万。

想走这套房子的贷款,借款人月收入至少要4万,而且要从银行流水上体现出来。

看完你肯定就炸毛了,什么玩意?月薪没有4万还不能买房啦?

其实并不是非要你工资达到这个数,优质的流水同样可以有这样的表现!

二、银行眼中,“优质”的流水长啥样?  

简单来说,可以用三个词概括:收入稳定、污点少、存款充裕

咱们一个一个说:

收入稳定,即每个月,几乎同一时间,同一金额的稳定入账,如果来源显示“工资”则更优。

“工资”是被银行认为最稳定的收入,工薪阶级尤其是体制内的工作者,是最受银行喜欢的贷款客户。

污点一般是指有很多贷款机构的转账或者还款划账。

比如最近盛行的各种消费贷,如果贷款记录太多,可能会被银行认为负债率过高,从而影响房贷的申请。

当然,房贷和车贷除外。

存款充裕可以简单理解为进的多、出的少,储蓄金额好看。

这些看起来简单,但是现实中,这样的人一定不多,

不说别的,你是不是每次工资到账之后,隔天就转出到余额宝,或其他金融理财账户?或者直接花呗还款了呢?

要知道,在银行的打分逻辑里,这种“过路财神”式的流水会被看作是“刷”出来的!

所以别光顾着看戏,你的流水也极有可能会被拒。

三、没有好流水的,怎么“养”?

叔知道,每个月4万的入账不是人人都可以的,但是养出银行要的流水,叔还是有办法的!

首先,你需要提前半年,每个月固定时间向卡里转账一笔固定金额,做成“类工资”性质的收入。

每月转入的总金额加上原有的工资,不低于月供的2倍。

其次,为了让流水看起来不那么“假”,合理支出还是要有的。

但尽量不要在每月固定时间取走卡里的全部资金。

因为这样的流水会被银行认为你已经有了固定的大额开支,会影响还款能力的评估。

总之,支出最好不要超过总存入的一半。

说了这么多,还是具体栗子形象:

其中有零有整的19908.35是工资,每月10号入账;

30000元是自己操作的转账,每月15号入账;

减去支出以后,这六个月的储蓄是200138.2元。

这样的流水才“优秀”嘛。

四、怎么查银行流水? 

可以通过以下几种方式查询银行流水:

1.携带本人身份证和银行卡到附近营业网点或者通过网点自助查询设备打印。

2.登录个人网上银行,打开个人账户账单,选择查询账单的周期,网上查询。

3.下载所持银行卡手机APP,登录进入“我的账户”查看账单流水。

最后,房叔要提醒大家,银行流水不足不是问题,可以参照上述方式积累个人有效自存流水,但是切莫花钱买流水或者制造假流水申请贷款,万一被识破了,被拒贷是小事,还有可能因此要负法律责任。

PS:之前听说某银行500万以内的房子不用开流水就可以贷,如今这个楼市,想必已经没有这样的行情了,你的银行流水优秀吗?

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