中信暂停北京房抵贷后续:楼市是否真的无利可图?!

金融必修课

2018-03-06 19:54:00 ·-

导读:2月28日,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务。除了暂停新增业务之后,连那些批复但还没有放款的住房抵押贷款,中信银行也一律停止放款。中信银行叫停北京地区住房抵押贷款,释放了怎样的信号?其他银行是否会跟进呢?

中信

银行叫停北京房抵贷业务

“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

采用非循环方式的,贷款最长期限为10年;采用自助循环方式的,单笔贷款最长期限为5年;采用非自助循环方式的,单笔贷款最长期限为10年。

根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度,单一客户最高贷款额度原则上不超过1000万元。

在1月银监会曾发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》,即“4号文”(简称“《通知》”)。《通知》称,将在全国范围内进一步深化整治银行业市场乱象,要求各银行业金融机构全面开展专项整治评估工作,并于2018年3月10日前上报评估报告。

银监会城市银行部就城商行异地非持牌机构情况开展调研,主要包括上述机构基本情况、主要风险和问题、已采取措施以及下一步工作安排。

春节过后,北京有房就可以办贷款的时代一去不复返(这有点问题,需要确认,问一下客服),要贷款,需要名下有实际经营的公司,且贷款用途只能用在公司经营,信托、外地银行将被严重打压,将逐步退出北京市场,北京将回归到之前银主典当行的时代。

中信

银行的动作是否和这条新闻有关呢?

事实上,近年来,中信银行十分热衷房地产抵押贷市场。2017年4月,中信银行东莞分行仍在已经发出限购政策的东莞推出一款30年期“房抵贷”产品。这表明房地产抵押贷相关产品在中信银行的业务中占据重要地位。

据其2017年半年报显示,住房抵押贷款余额4825.51亿元,比上年末增长14.72%,增量占全部个人贷款(不含信用卡)增量的56.14%;报告期内个人住房抵押贷款新增623亿元,占全部新增贷款的 29.23%。可是,中信银行在北京地区暂停了对其来说十分重要的住房抵押贷款,不得不让人对此产生联想。

对此,有分析指出,商业银行贷款政策具有很强的主观性,违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资收益比较高的行业,这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资收益。因此,对于商业银行来说,但凡有利可图,就不会轻易叫停。

如今,中信银行的此项举动在一定程度上表明了其对未来房地产市场走向的研判,其预期房价向下导致作为抵押的房产价值下跌,无法抵消银行借出的贷款,因此及时抽身以防对自身造成不良影响。

成都某银行支行行长认为,“最主要的原因应是今年商业银行的资金渠道被卡死之后,央行给每个商业银行核准的贷款规模是有限的,所以商业银行必须把有限的规模投放到能创造更高效益的产品上去。

但是还有一方面原因也不容忽视,大部分的房屋抵押贷的用途是经不起检查的,合规上是会有巨大的风险问题,这也是银行主动停掉它的一个重要原因。”

关于住房抵押贷业务,去年四季度其所属分行就已经不太好批了,住房抵押贷的利率“原来低的时候上浮10%,现在基本上浮到50%才有资格出账,市场上有上浮90%的价格。现在住房抵押贷能放出来就不错啦。

业内人士表示,房贷业务普遍集中在国有大银行,收紧房贷业务的银行基本是股份制银行或城商行,因其资金成本较高。

如今,不少中小银行理财产品收益率达5%-6%,而房贷利率较基准利率上浮20%仍不到6%,房贷业务相对不赚钱。但中小银行不会主动宣布停贷,一般会通过提高房贷利率等方式,变相达到暂停业务的目的。

中信银行的这次对住房抵押贷的调整是否对其它银行带来影响?

建行北京支行商住房个人首套房利率上浮到1.2倍;北京银行、招商银行和中国银行北分方面,房贷利率首套最低均为基准基础上浮5%,二套上浮20%;广发银行目前首套上浮也是5%,二套上浮15%;民生银行北分的首套上浮最高为20%,二套则为上浮25%。六家银行均表示,住房抵押贷业务仍照常开展、没有调整变化。

中信

银行叫停房抵贷释放何种信号?

商业银行按揭贷款的收紧态势已持续一年有余,尤其在春节后,银行额度增加、放款速度加快,各银行对贷款人的资质要求也不断提高。此次中信银行叫停北京地区住房抵押贷款事件,释放何种信号?

1、不看好北京这样的一线城市楼市。根据统计局的数据,1月份,初步测算,一线城市新建商品住宅销售价格同比由上涨转为下降,二手住宅销售价格涨幅连续16个月回落,本月比上月回落0.5个百分点。

眼下环京楼市一片冰冻, 燕郊的二手房价格更是几近腰斩。可以预见,下一步楼市调控,不该放松的,绝不放松。拿北京的房子做抵押品,风险较大。

2、主动落实:去杠杆,防范银行资金违规流向房地产。银监会严防各路资金违规进入房地产市场,逐步降低银行资金通过贷款、投资、理财、信托等渠道流入房地产市场的速度和规模。中国贷款一半以上是抵押贷款,抵押品里面最重要的是房地产。

很多炒房客,就是用第一套房抵押的贷款资金,去购买第二套房;再用第二套房抵押的贷款,再去买第三套房。如此循环往复,杠杆越来越高。要去杠杆、稳房价,严格控制住房抵押贷款再次进入房住产市场买房,是一个重要手段。

3、房地产整个链条,无论是房地产企业拿地、建楼、开发、回款,还是个人住房贷款,都是银行资金在撑着,在现在强监管、去杠杆的环境下,楼市资金愈发紧张。房企的日子将不好过。

全部

频道导航

返回首页

APP下载

电话拨通后,请您手动拨打分机号

确定拨打电话

电话号码:

分机号:(可能需要拨分机号)