房贷利率上涨,提前还款更划算?谁说的...

尖融大讲堂

2018-08-06 17:11:55 ·-

据媒体报道,近1年来全国银行个人房贷利率一路水涨船高,北京、上海等一线城市首套房贷利率普遍维持基准利率上浮5%以上水平,一些国有大行在北京已执行首套房贷利率为基准利率上浮10%、二套房贷利率上浮20%的政策。

目前,深圳地区首套房贷利率普遍为基准利率上浮15%,二套房贷为基准利率上浮20%。这表明我国一线城市银行个人房贷已进入新一轮上涨通道。

可以想见,买房一族的购房成本又增加了!

很多人就想到提前还款是不是就能省点钱了?

其实最好先明白提前还款的利弊再决定要不要提前还款会更好!

提前还款的好处

1.月供减负,减少总利息;

2.还清贷款就能随时进行房屋交易。

但是,欠银行的房贷,不是自己想还就能还的,不少银行都有自己的限制要求。

1.还款时间和额度限制

例如:有些银行需要满半年才能申请提前还款,或者需要满足还款金额必须是一万的整数倍的要求才可还款,有的银行还有限制一年只能提前还款一次。

2.需要缴纳违约金

有些银行会要求提前还款者缴纳一定违约金。

如近日苏州四大银行一同出台房贷调整,不满5年提前还款将收取6个月违约金。

3.剩余贷款利率可能上浮

如果只是部分提前还款,有的银行会提出:剩下的我们重新签合同呗!

这种情况对于买房一族来说反而得不偿失!

温馨提醒:

不同地区不同银行要求都不同,如果有提前还房贷意愿的人可以直接去询问银行的工作人员。

除了每个银行各自对于提前还贷的限制要求之外,我们也要考虑到财富缩水,也就是通货膨胀的因素,即未来的钱没有现在的钱值钱。

房贷利率上涨的确会增加还款,但是提前还款就能省钱吗?这可未必。

假设隔壁老王现在贷款200万,20年,房贷利率4.9%,等额本息还款,每月月供13088元。

假设银行规定贷款必须满一年,不然要收取违约金,所以老王已经还款1年,刚好明年就是第二年。

不提前还款的话,老王明年每月的月供是13633元,每月多出545元,每年要比之前多付6540元。

19年的话就是19*6540=124260元(12万)。

提前还款的话,需要一次性还款1947508元(195万),利息节省1036756元(103万)。

这样看来提前还款简直太省钱了,但是!实际上要考虑到通货膨胀的影响因素。

过去20年,中国的GDP(财富)每月的财富增长为0.9789%。每月的货币增长速度为1.2637%。

也就是说过去20年每月财富缩水的幅度为:

财富缩水率=印钞的速度-财富增长的速度=1.2637%-0.9789%=0.2848%。

这样每月的房贷利率实际应该是:4.9%/12-0.2848%=0.1235%。

每年就是12×0.1235%=1.482%。

按照这个利率计算,总利息才312246.52元(31万)!

所以其实越往后,贷款的钱会大大缩水,但是这个贬值不需要由买房一族来承担,而是银行来承担。

如果买房一族用这笔提前还贷的钱来做一些安全的投资,比如炒外汇,那会比提前还款来的划算哦!

但是不懂怎么炒外汇咋办呢?没关系,可以长按下面二维码进入尖融财经大讲堂,那里有很多经验丰富的嘉宾教授经验~

所以,面对放贷利率上涨,大家想提前还贷的心情可以理解,但是还要三思后再决定,否则可能要花更多的冤枉钱!

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