合规无小事!涉房类贷款违规等仍是银行受罚重灾区

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2020-04-03 10:11:00

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合规无小事。

银行业萝卜章事件、基金“老鼠仓”窝案、保险股权关系不透明——深入金融乱象的背后,折射的是机构合规建设不足或缺失。历经近几年的强内控、严监管,金融业的防范化解风险攻坚战如火如荼,今年金融机构更是将合规建设放到极为重要的位置上。作为负责任的媒体,南都金融研究所(NDFRI)推出“金融合规榜”。“金融合规榜”坚持独立性、权威性,既关注金融机构内控合规存在的问题,又聚焦金融机构合规管理的优秀经验,力求在金融机构合规建设和合规文化的发展中担负起智库媒体应尽的责任。

并不平静的2020年排名前列季度已经正式收官!对于银行业来说,严监管仍在持续。南都金融研究所(NDFRI)根据银保监会官网公布的行政处罚情况梳理显示,银保监系统在一季度共开出886张罚单,处罚金额高达2.57亿元。其中,3月份银行业的罚没金额就超过4500万元,罚单数量近180张。

内控管理不审慎、信贷违规、房地产类贷款违规等仍是行业被处罚的重灾区。但值得注意的是,涉及产品销售、揽储和收费等方面的违规行为有所抬头,特别是因代销保险过程中存在违反审慎经营原则、欺骗投保人等违规行为正在成为监管处罚的重点。

农行罚单最多数额较大

在3月公布的罚单中,农业银行收到了36张罚单,共计被罚620万元,成为收到罚单数量最多、被罚金额较大的商业银行。在国有银行中,农行罚单数占比超7成,受罚金额占比近5成。

具体来看,农业银行两日内领到2张百万级罚单:分别是3月18日中国银保监会开出的首批罚单中,农业银行因事涉代理中国人保的保险销售行为可回溯制度执行不到位问题,共计被罚款200万元,其中,农行总行罚款50万元,3家支行罚款共计150万元。

农行遂川县支行则在3月19日,一口气收到了吉安银保监分局开出的23张罚单,案由是“内部控制失效、严重违反审慎经营规则”,被罚款200万元。不仅如此,该支行两位主要责任人、二十多名员工被处罚,还有一人遭终身禁业。

值得一提的是,3月较大的两张罚单均罚向北京农商银行,合计罚款550万元,是3月被罚得最重的农商行。具体来看,3月较大罚单是北京农商银行被罚330万元,案由是存在错报小微贷款“1104”报表数据;违规审批、发放贷款;贷款资金被挪用;违规开展票据业务;违规开展债券代持业务;违规办理信托资金代理收付业务;理财业务严重违反审慎经营规则等7项主要违法违规事实。

另一张罚单罚金也高达220万元,则主要是在房地产贷款方面的违法违规。罚单内容显示,北京农商银行存在贷款调查审查不尽职;违规发放土地储备贷款;贷款资金变相支付土地出让金;部分个贷业务违反北京市差别化住房信贷政策;员工行为管理薄弱等5项主要违法违规事实。

内控及信贷违规仍是处罚重点

在众多被处罚的案由中,内控管理不审慎、信贷违规仍是银行被处罚的重点。据南都金融研究所NDFRI梳理罚单显示,整个3月份,因为内控管理不审慎、信贷违规被银保监系统开出的罚单是73张和58张,占比超过7成,罚单金额也高达2416万元。

而个人消费贷款违规用于购房、个人按揭贷款违规被挪用等房地产类贷款违规,以及提供隐性担保和违规出表等同业类违规依旧是银行业痼疾。据NDFRI统计显示,银保监系统3月份因为房地产类贷款违规和同业违规开出的罚单数量仅次于内控不审慎、信贷违规的罚单数,分别为9张和11张。

值得注意的是,涉及产品销售、揽储和收费等方面的违规行为有所抬头,成为监管处罚的又一重点。据NDFRI梳理显示,银保监系统针对上述三个方面违规开出了10张罚单,处罚金额503.44万元。

销售违规特别是保险代理销售违规在3月尤为突出!据NDFRI统计,3月四张涉及销售违规的罚单均罚向保险代理销售违规。

前文提到的银保监会2020年度首批3张罚单,就罚向了中国人保、农行、邮储银行保险业务侵害消费者权益。值得关注的是,中国人保侵犯消费者权益的问题并不是独自完成,作为合作的银保销售合作单位农业银行、邮储银行也被发现问题,两个银行机构均是国字头。

保险销售行为可回溯制度不到位成为被罚硬伤。银保监会在对中国农行的处罚中称,保险销售行为可回溯制度于2017年11月1日开始执行。但中国农行直到2018年9月才修订完善保险业务营销关键环节、录音录像资料保存时间等相关方面制度。

同时,中国农行并未将保险销售可回溯制度落实情况纳入总行统一制定的人员绩效考核办法。中国农行保险销售质检结果与保险公司交互不足,其代销保险业务的可回溯视频质检工作由农行自行开展,质检结果由一级分行反馈给合作保险公司的省级机构,总行对相关情况缺乏掌握。

而邮储银行甚至出现可回溯视频未传递给中国人保或缺失。经查,2018年1月至10月,邮储银行代理的中国人保的保险业务中,10164笔可回溯视频应由人保寿险质检却未向人保寿险传输。未传输视频中,4700笔数据目前保存在各省份平台,没有发送给总行录音录像资料调阅及传输平台,5464笔业务省(市、区)平台通过生产流水没有找到对应的双录数据。

南都金融研究所出品执行

数据采集/分析:田姣 吴梦姗

数据采集日期:3月1日-3月31日

来源:南方都市报

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